Você sabe o que é uma reserva de emergência e onde investir a reserva de emergência, caso já possua uma?
De modo geral, a reserva de emergência é um dos pontos cruciais para manter a saúde financeira e antever problemas.
Sendo assim, vamos te contar tudo o que você precisa saber sobre ela na prática.
Dados sobre a reserva de emergência no Brasil
Antes de falarmos sobre o que é a reserva de emergência e como investi-la da forma correta, trouxemos alguns dados sobre essa tipo de reserva e sobre a mentalidade nacional acerca do tema.
De acordo com a pesquisa realizada pela Federação Brasileira de Bancos (Febraban), os brasileiros não possuem a habilidade, ou ainda, a preocupação em guardar dinheiro e ter uma reserva de emergência.
Essa dado está diretamente relacionado com o fato de que apenas 22% dos brasileiros possuem uma reserva de emergência, a qual seria suficiente para arcar com despesas inesperadas.
Inclusive, o Instituto Brasileiro de Geografia e Estatística (IBGE) também traz dados interessantes sobre o despreparo e a falta do hábito de poupar dinheiro.
Segundo o órgão, a média salarial dos brasileiros é, em média, R$ 2.449 mensais, e cerca de 69,4% dessas pessoas gastam exatamente o que ganham, ou até mais.
Partindo desse dado, não é se de espantar que os brasileiros não tenham o hábito de guardar dinheiro, ou ainda, de construir uma reserva de emergência.
Inclusive, é importante destacar que além dos fatores econômicos, existem os fatores comportamentais, já que é muito mais fácil e agradável pensar no imediato e se satisfazer no agora do que pensar no futuro.
Partindo desses dados, você pode estar se perguntando: o que seria essa reserva de emergência, como construí-la e o melhor, como fazê-la render?
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O que seria a reserva de emergência?
De maneira muito simples, a reserva de emergência é um valor que possui liquidez, ou seja, que pode ser acessado a qualquer momento, para cobrir gastos inesperados ou até mesmo alguns imprevistos.
Inclusive, podemos citar como exemplos de situações que podem ser cobertos pela reserva de emergência o conserto de um veículo, a necessidade de fazer alguma consulta ou procedimento, e até mesmo o desemprego.
Assim, uma reserva de emergência segura e saudável é aquela onde você guarda cerca de 6 (seis) a 12 (doze) meses do valor do seu custo médio mensal. Vamos utilizar um exemplo para que você compreenda melhor.
Digamos que você possui despesas mensais de R$ 2.000,00. Sendo assim, a sua reserva de emergência deverá ser de R$ 12.000,00 a R$ 24.000,00, para arcar com períodos de incerteza.
Quando a reserva de emergência se mostra necessária?
Para aqueles que não sabem ainda o que é uma reserva e onde investir a reserva de emergência, vamos falar sobre quando ela se faz necessária em nossas vidas.
Independente da idade, renda e ocupação, todas as pessoas deveriam ter a sua reserva de emergência. O que muda entre elas é o volume de dinheiro investido, que está diretamente relacionado com os objetivos e com as necessidades.
Nesse sentido, um dos principais objetivos de construir uma reserva de emergência é criar um lugar seguro, onde você tenha um valor que consiga te amparar em casos de situações e necessidades imprevistas.
Claro, é importante destacar que não conseguimos prever ou controlar tudo, mas a reserva de emergência se faz necessária em situações como as seguintes:
- Situação de desemprego;
- Gastos com a sua saúde, principalmente se você não possui plano de saúde;
- Atendimentos de urgência, tanto para você quando para bichinhos de estimação, se houver;
- Manutenções e reparos em casa ou no seu veículo;
- Mudanças de cidade;
- Viagens realizadas por motivos pessoais ou maiores, e que não podem ser adiadas;
- Problemas financeiros, como o descontrole e o acúmulo de dívidas;
- Outras despesas com burocracias, documentos e outros detalhes formais.
Em outras palavras, podemos dizer que a reserva de emergência não é um valor disponível para usar quando quiser, mas sim quando você realmente precisar e não tiver outra opção.
Por isso, lembre-se que a reserva de emergência não é um dinheiro sobrando ou disponível para qualquer gasto, mas sim para dar o suporte em momentos de dificuldade.
Como construir a sua reserva de emergência
Compreendendo o conceito de reserva de emergência fica muito mais fácil de construir a sua reserva.
Um dos maiores erros das pessoas que estão pensando em construir a sua reserva é pensar que o valor deve ser levantado de um dia para o outro.
Muito pelo contrário: pelo fato do valor de uma reserva de emergência ser relativamente alto, ele deve fazer parte do seu planejamento financeiro, sendo construído mensalmente, junto com a conscientização da finalidade desse recurso.
Por isso, listamos aqui algumas ações que irão te ajudar a construir a sua reserva de emergência.
Organize as suas finanças
O primeiro passo para construir uma reserva de emergência que seja realmente suficiente e efetiva é organizar as suas finanças.
Até porque não tem como guardar dinheiro se você possui uma série de contas a pagar, não é verdade?
Por isso, liste as suas prioridades e verifique a possibilidade de quitar as suas dívidas, para assim conseguir juntar o valor determinado.
Determine o volume da sua reserva de emergência
Outro detalhe que irá influenciar diretamente nesse momento de poupar o dinheiro correspondente à sua reserva de emergência é você saber o quanto deseja ter de reserva.
Sendo assim, devemos dizer que existem alguns fatores que influenciam diretamente no tamanho dessa reserva, o que não impede de você ter um volume maior do que o considerado adequado.
Nesse sentido, o importante é que você liste todas as suas despesas fixas, incluindo contas de casa, alimentação, gastos com transporte, plano de saúde e outros custos fixos.
Ao somar todos esses valores, você terá o seu custo fixo mensal, e a sua reserva de emergência deverá ser, pelo menos, a quantidade entre 6 (seis) a 12 (doze) meses, para que você fique tranquilo caso algo aconteça.
Verifique a estabilidade da sua renda
Outro detalhe que influencia diretamente no valor da reserva de emergência é a questão da estabilidade da renda.
Devemos destacar que quanto mais instável for a sua renda, maior deverá ser a sua reserva de emergência.
Por isso, é importante refletor sobre detalhes como a estabilidade do seu emprego, tal como a sua empregabilidade na área de atuação, além do número de dependentes, possibilidade de gastos, dívidas, dentre outros.
Também é importante considerar se você tem ou não tendência a se descontrolar financeiramente, pois isso também impacta no cálculo do valor da sua reserva de emergência.
Assim, para saber se a sua reserva está sendo suficiente ou não, basta refletir se você teria os recursos necessários para passar por esse período sem atrasar nenhuma despesa até se recolocar no mercado de trabalho.
Portanto, o cálculo da reserva deve considerar também o tempo entre a utilizar até estar apto a reconstruí-la novamente. Nesse intervalo de tempo, você não passará por dificuldades financeiras, pois estará resguardado por uma reserva bem feita e aplicada no local correto.
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Planejamento financeiro e reserva de emergência
Pode até parecer que não, mas você sabia que um bom planejamento financeiro está diretamente ligado com a saúde da sua reserva de emergência?
Conceitualmente, um planejamento financeiro consiste em avaliar as suas condições financeiras, incluindo os seus gastos, ganhos, pendências e até mesmo a sua capacidade de pagamento, para assim definir o que é melhor.
Quando falamos nessa definição de melhor, estamos nos referindo à momentos de curto, médio e longo prazo, já que o planejamento financeiro irá lhe ajudar a tomar decisões melhores e utilizar as suas finanças de forma inteligente.
Sendo assim, é essencial que você pense em detalhes como o seu estilo de vida, hábitos de consumo, e como eles caminham com os seus objetivos de curto, médio e longo prazo.
É importante destacar que o equilíbrio entre os gastos e ganhos, tal como a tendência a consumir de forma exagerada podem colocar todo o seu planejamento financeiro a perder, o que influencia na sua reserva de emergência.
Também é válido lembrar que o planejamento financeiro é algo continuo, e não algo que é feito quando você está em dificuldades, ou ainda, na virada de ano, quando fazemos os nossos pedidos e promessas de ano.
Por isso, procure sempre planejar as suas finanças e equilibrar os seus gastos e ganhos, verificando tudo o que entra e o que sai, verificando onde é possível tornar mais assertivo.
Quando sei que é o momento certo para investir a minha reserva de emergência?
Um dos questionamentos que também é bastante comum quando falamos da reserva de emergência é: quando eu sei que devo começar a investir? Qual seria o momento correto?
Primeiro, é importante destacar que você não precisa ter o volume da sua reserva de emergência completo em mãos para começar a investir.
Na verdade, a ideia central de investir a reserva de emergência é gerar rentabilidade para os investimentos, e assim alcançar o volume ideal para a reserva em si.
Por isso, uma das maiores dicas no que se fala de investimentos é: faça aplicações periódicas da sua reserva de emergência, conforme a sua saúde e capacidade financeira.
Aos poucos, você notará que o valor investido terá rentabilidade diária, fazendo com que a reserva de emergência se torne cada vez mais sustentável.
Além disso, é importante considerar que ter uma reserva de emergência é semelhante ao pagamento de um seguro, onde você realiza o pagamento dos valores esperando por um direito em caso de necessidades.
Porém, ter um seguro não significa que aquela determinada ação irá acontecer. Significa que caso aconteça, você esteja protegido.
No caso da reserva de emergência é a mesma coisa. Ter uma reserva de emergência não significa que você irá passar por uma emergência, mas sim que se ela acontecer, você estará preparado para enfrentá-la.
Sendo assim, o maior conselho que podemos dizer neste momento é: não espere o momento certo para começar a investir. Apenas junte o valor disponível, avalie onde investir a reserva de emergência e comece a partir de hoje.
Garanto que você não se arrependerá e que daqui um ano estará satisfeito de ter começado.
Agora que você já sabe o que é a reserva de emergência, vamos falar sobre onde investir a reserva de emergência e ter bons resultados.
Onde investir?
E por falar em aplicações da reserva e onde investir a reserva de emergência, vamos falar sobre algumas opções de fazer a sua reserva render um pouco mais.
Antes de tudo, devemos lembrar que para investir a sua reserva de emergência, é necessario lembrar do fator disponibilidade, pois não adianta possui um valor se ele não está disponível para saque quando necessário.
Sendo assim, existem 03 (três) opções de onde investir a reserva de emergência que são muito viáveis para ter bons rendimentos, sendo eles a conta do Nubank, Tesouro Selic e CDB do Banco Inter.
A seguir, acompanhe cada uma das opções e suas vantagens.
Investimentos Nubank
Um dos meios mais rentáveis de onde investir a reserva de emergência é no Nubank, em especial na sua conta corrente.
Não é segredo que o Nubank é um dos bancos digitais mais utilizados aqui no Brasil, e isso se dá tanto pela facilidade de utilizar os serviços do banco quanto pelas vantagens que a conta pode lhe oferecer.
De modo geral, a conta corrente do Nubank é bastante interessante pelo fato de que não existem custos com anuidade, pagamento de pacotes de serviços e outras taxas que sejam abusivas.
Sendo assim, você abre a sua conta gratuitamente, sem nenhum custo. Porém, como o nosso foco neste tópico é falar sobre a reserva de emergência, uma das vantagens de utilizar o Nubank é o fato dele render 100% do CDI.
Neste momento, você pode estar se perguntando o que seria o CDI, e de maneira muito simples, ele funciona como um marcador que determina o rendimento anual de diversos tipos de investimento.
Assim, o CDI se aproxima muito da taxa Selic, e o valor do CDI atualmente está em pouco mais de 13% ao ano.
Ou seja: digamos que a sua reserva de emergência tenha o valor de R$ 1.000,00. Se você deixar este valor rendendo na conta, ao final do ano você terá o valor de R$ 1.130,00.
Tesouro Selic
Outra opção viável de onde investir a reserva de emergência é no Tesouro Selic.
Porém, devemos te lembrar que estamos nos referindo especificamente ao Tesouro Selic, e não aos outros tipos de Tesouros, pois eles podem colocar o seu investimento a perder, o que é um erro bastante comum dos investidores iniciantes.
Conceitualmente, o Tesouro Selic é um título pós-fixado, cujos rendimentos acompanham a taxa Selic, que é a taxa utilizada como referência para o cálculo de juros na nossa economia.
Nesse momento, você pode estar se perguntando o porque vale a pena investir no Tesouro Selic, e a resposta é muito simples: simplesmente pelo fato de que este tipo de investimento é seguro e possui liquidez diária.
Ou seja, se você precisar resgatar o valor investido hoje mesmo, você pode.
Investimentos Banco Inter
Para quem não deseja investir no Tesouro ou deixar o dinheiro rendendo na conta-corrente, temos as opções do CDB do Banco Inter, que é um dos bancos digitais que estão ganhando popularidade.
CDB Banco Inter
Para que você compreenda melhor sobre onde investir a reserva de emergência, vamos explicar o conceito de CDB.
Sendo assim, os Certificados de Depósitos Bancários (CDB) são um tipo de investimento de renda fixa, onde você empresta um determinado valor para o seu banco, e em contrapartida, ele lhe devolve com juros.
No caso do CDB do Banco Inter, você pode investir a sua reserva de emergência nele pela rentabilidade que ele pode trazer, e ainda contar com rendimentos melhores do que a poupança e a liquidez diária.
Ou seja, se você precisar utilizar o valor investido no CDB do Banco Inter neste exato momento, você pode. Basta executar a ordem de retirada e utilizar o dinheiro.
Utilizando o mesmo exemplo do Nubank, digamos que você possui uma conta no Banco Inter, e o valor da sua reserva de emergência é de R$ 1.000,00. Com o Inter, o valor do CDI é de 105% ao ano.
Ao final do ano, o valor da sua reserva de emergência será o valor depositado, mais uma remuneração compatível a 105% do CDI naquele ano, retirando o desconto do Imposto de Renda.
Porém, devemos frisar que o Banco Inter possui um valor mínimo para o investimento em CDB, que é de R$ 100,00.
Pontos que merecem atenção no momento de investir a sua reserva de emergência
Embora muita gente se preocupe apenas com o resgate da sua reserva de emergência, existem alguns pontos que merecer uma atenção a mais quando falamos do tema.
Sendo assim, podemos listar como os pontos mais importantes no que se trata de onde investir a reserva de emergência.
CDB de liquidez diária
Embora seja considerado um dos tipos de investimentos mais seguros os CDBs podem ser diretamente influenciados pela alta da taxa Selic.
Ou seja: quanto mais alta for a taxa Selic, menor a probabilidade de você encontrar um investimento que pague, no mínimo, o valor integral do CDI, como é o caso do Nubank.
Por isso, quando você estiver escolhendo onde investir a reserva de emergência, verifique se você consegue resgatar o valor a qualquer momento, para não correr o risco de ficar com o dinheiro embargado.
Além disso, também é importante que você verifique a questão dos dias de transação de resgate, pois em alguns bancos, esse resgaste só pode ser feito em dias úteis, o que pode te prejudicar e prejudicar a sua reserva.
Tesouro Selic
Se você optou por investir a sua reserva de emergência no Tesouro Selic, deve estar atento às datas e horários de resgate do valor investido.
Ou seja: você só pode resgatar o valor investidor se o tiver solicitado até as 13h. Após esse horário, o valor só cai em sua conta no próximo dia útil, o que poder complicar a questão da disponibilidade da sua reserva de emergência.
Contas correntes com rendimentos
Por último, mas não menos importante, se você optou por investir a sua reserva de emergência em conta-corrente com rendimentos, como é o caso da conta do Nubank, é importante verificar se a sua conta é protegida pelo FGC.
Sendo assim, o Fundo Garantidor de Crédito (FGC) tem o objetivo de garantir a proteção do seu investimento, possibilitando a devolução do valor investido em caso de falências ou outras situações fortuitas.
Agora que você já sabe onde investir a reserva de emergência, você pode estar se perguntando: qual a melhor opção para a minha reserva? Como garantir um bom retorno e liquidez?
Qual a melhor opção para investir a sua reserva de emergência?
De todas as opções citadas aqui, você pode estar se perguntando: como saber qual a melhor opção de onde investir a reserva de emergência?
Antes de tudo, é importante ressaltar que a melhor opção para você pode ser diferente para a outra opção, e que isso depende da percepção de cada um.
Aqui, o mais interessante é pensar: qual das opções citadas aqui é a mais fácil para mim e como ela se encaixa na minha realidade?
Vamos utilizar um exemplo para que você entenda melhor: digamos que você possui uma conta no banco Inter, mas te disseram que a melhor opção era o Nubank.
Analisando os fato, você perceber que a projeção de ganhos e rendimentos é a mesma.
Agora pense comigo: valeria a pena para você abrir uma conta em outra instituição financeira apenas para colocar a sua reserva de emergência lá?
Por isso, é essencial que você pense em formas de facilitar a sua gestão financeira e o controle dos seus gastos, para assim ter os melhores resultados.
Conclusão
Sendo assim, é possível perceber que existem diversas formas vantajosas de onde investir a reserva de emergência, seja em conta corrente, CDB ou até mesmo no Tesouro Selic.
Contudo, é importante ressaltar que antes de investir, você deve realizar uma análise das suas necessidades e de como cada uma delas pode te ajudar, para assim decidir onde investir.
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